宋律师，张家窝律师，现执业于***律师事务所，具有深厚的法学理论功底及司法操作经验。诚实信用，勤勉敬业，以“实现当事人利益最大化”为服务宗旨。办案认真负责，精益求精，业务功底扎实，语言表达流畅、思维敏捷，具有良好的沟通协调和谈判辩护能力。受人之托、忠人之事、不畏艰险、奋力拼争，愿尽自己的所能，为当事人提供最好的法律服务。不敢承诺案件的最终结果，但敢承诺办案尽心竭力!

企业间借贷法律风险规避办法

　　企业间借贷法律风险规避办法

　　委托贷款

　　根据中国人民银行：;……托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。商业银行开办委托贷款业务，只收取手续费，不得承担任何形 式的贷款风险……;的规定，允许企业或个人提供资金，由商业银行代为发放贷款。贷款对象由委托人自行确定。这种贷款方式解决了企业间直接融通资金的难题。 它是企业间借贷受到限制的产物，是一种变相的直接企业借贷。由于商业银行将会收取一定的手续费，所以会增加交易成本。但通过此方式可以实现企业之间借贷的 合法化。由于企业有权决定借款人和利率，所以对企业来说拥有较大的利润空间，在企业间借贷受到限制的情况下，不失为一种理想的选择方式。

　　信托贷款

　　按照、的规定，企业可以作为委托人以信托贷款的方式实现借贷给另一企业。信托贷款的贷款对象是由受托人确定的，信托贷款并不是完全意义上的企业间借贷关系，因为委托人在乎的是收益，而不是借款给谁。

　　其他变通方式

　　除上述两种法律明确规定的方式以外，在实践操作中可以采取以下变通方式，在形式上实现企业之间借贷的合法化，从而达到企业之间借贷的目的。

　　1、改变法律上的借贷主体

　　除法律限制的几种情形外，企业和公民之间的借贷属于民间借贷，依法受法律保护。所以可以个人为中介，将拟进行借贷的企业连接起来，从而实现企业之间资金融 通的目的。出借方先将资金借给个人，该个人再将资金借给实际使用资金的企业。同时要求实际借款方为个人的该笔借款，向出借人提供连带担 保。如果个人不能还款时，则出借方追索个人借款人，并同时要求实际借款人承担连带担保责任，维护了出借方的利益。

　　2、先存后贷，存贷结合

　　企业可以将资金存入银行，然后用存单为特定借款人作质押担保，实现为特定借款人融资的目的。同时，出资人可以收取有偿担保费，这是符合和规定的。在这种情况下，金融机构在法律上被认定为是出借人，拟出借资金方在法律上被认为是担保人，并不违背相关法律的规定。但这种借贷安排对银行和出 资人有利，但不利于借款人，因为这会增加借款的借贷成本。

　　3、通过买卖合同中的回购安排实现企业之间融资的目的

　　在买卖合同中安排回购条款，;买方;向卖方;预付货款;后，到了一定的期限，或回购条款成就时，又向卖方收回;货物、货款;及利息或;违约金;。通过形式上的买卖合同，实现企业之间借贷的目的。

　　企业借贷的法制建设展望

　　禁止企业之间借贷，剥夺了企业的经营自主权和对自有资金的有效利用。基于企业之间融资的实际需求，在不危害整体金融秩序的前提下，堵不如疏。正是在此基础 上，修改稿征求意见稿明确删除禁止企业之间借贷的规定。可以展望，在不久的将来，在政府有效监管下实现企业之间借贷的合法化是完全可以预期 的。

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编号：_____________ 特别提示 为了维护您的利益，请在签署本合同前，仔细阅读本合同的各条款，并特别注意如下事项： 1．本合同中关于借款人义务及违约的责任承担条款； 2．应确保您提交的申请借款文件及资料真实、合法、有效； 3．您应本着诚实、信用的原则，签订本合

　 编号：_____________

　　特别提示

　　为了维护您的利益，请在签署本合同前，仔细阅读本合同的各条款，并特别注意如下事项： 　　1．本合同中关于借款人义务及违约的责任承担条款； 　　2．应确保您提交的申请借款文件及资料真实、合法、有效； 　　3．您应本着诚实、信用的原则，签订本合同，并承诺按本合同的约定履行义务； 　　4．请用钢笔或签字笔工整地填写需要您填写的内容。 　　如您对本合同有疑问，可向中信实业银行咨询。

　　借款人：__________________　　身份证件名称及号码：______________________　　住所：____________________________________　　联系电话：_____________邮编：_____________

　　贷款人：__________________　　住所：____________________________________　　联系电话：_____________邮编：_____________

　　抵押人：__________________________________　　身份证件名称及号码：______________________　　住所：____________________________________　　联系电话：_____________邮编：_____________

　　出质人：__________________________________　　身份证件名称及号码：______________________　　住所：____________________________________　　联系电话：_____________邮编：_____________

　　保证人：__________________________________　　法定代表人：______________________________　　身份证件名称及号码：______________________　　住所：____________________________________　　联系电话：_____________邮编：_____________

　　甲方向乙方申请借款，乙方拟同意。为明确甲、乙双方借贷权利与义务，经协商一致，签订本合同，并承诺共同遵守。

　　第一条 借款金额 　　详见本合同第十四条第一款。

　　第二条 借款用途 　　详见本合同第十四条第二款。

　　第三条 借款利率 　　一、借款利率详见本合同第十四条第三款。 　　二、本合同履行期间，遇中国人民银行贷款利率调整，借款利率按有关规定调整与执行，乙方将在营业场所对贷款利率调整情况进行公告，不再另行书面通知甲方。

　　第四条 借款期限及还款总期数 　　一、借款期限详见本合同第十四条第四款。 　　二、实际借款发放日与本合同约定的日期不一致时，以实际借款发放日为准计算借款期限。 　　三、甲、乙双方约定甲方按期还款，确定还款总期数，详见本合同第十四条第四款。

　　第五条 借款发放

　　一、乙方发放借款的前提是甲方提供了符合乙方要求的证明材料，履行了乙方要求的申请借款和担保手续，签署了申请借款所需法律文件并经乙方审查同意。 　　二、甲方授权乙方在审查同意后，将借款直接划入甲方指定并经乙方认可的账户，即为乙方依约履行了向甲方提供借款的义务。 　　三、本合同项下的借款发放后，甲方就所购商品或服务发生的任何纠纷，均与乙方无关，本合同应正常履行。

　　第六条 借款偿还 　　一、甲方应根据乙方相关贷款办法规定，在下述四种还款方式中选择一种方式归还借款本息，甲方选择的还款方式详见本合同第十四条第六款： 　　到期一次还本付息法； 　　等额本息还款法； 　　等额本金还款法； 　　其他还款法。 　　二、甲方应当于乙方规定的每期还款日前，将当期应偿还的借款本息及逾期的罚息、复利等足额存入在乙方开立的还款账户，并不可撤销地授权乙方于当期还款日直接从该账户划收应收款项。 　　三、甲、乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方按照“期前逾期本息、罚息和复利—当期利息—本金”的顺序扣划甲方还入款项。 　　甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还借款本息，乙方有权按照人民银行的规定对逾期借款加收罚息。甲方逾期或未按约定的金额偿还借款利息时，乙方有权按人民银行的规定对甲方未支付的利息计收复利。

　　第七条 提前还款 　　甲方如欲提前还款，应于拟提前还款日前三十日将提前还款申请书及还款计划以书面形式提交乙方，经乙方审核同意后即为不可撤销。甲方经乙方审核确认甲方未有拖欠借款本息及已还清当期本息后方可提前还款。提前还款日前已计收的利息不作调整。 　　提前还款，乙方有权按提前还款金额的 %计收损失补偿金。

　　第八条 借款担保 　　本合同项下的担保条款的效力独立于本合同。甲方对借款提供的担保可选择如下方式，详见本合同第十四条第八款。 　　一、抵押担保 　　抵押人自愿将本合同附件一“抵押物清单”所列明的财产抵押给乙方，作为甲方偿还本合同项下借款的担保。 　　本合同抵押物的共有权人同意将本合同项下的抵押物作抵押，并同意受本合同约束。 　　抵押担保范围： 　　1．本合同项下的借款本金、利息、罚息； 　　2．违约金、赔偿金、补偿金； 　　3．为实现债权和抵押权而支付的费用。 　　抵押人必须依照法律规定办理抵押物的登记手续。抵押人向乙方提供该抵押物的所有权证明文件及有关资料，抵押登记证明文件正本交乙方保管。 　　出现下列情形之一，乙方可以行使抵押权： 　　1．甲方债务履行期限届满，乙方未受清偿或未受完全清偿的； 　　2．甲方违反本合同的约定，乙方宣布提前收回借款，乙方未受清偿或未受完全清偿的； 　　3．抵押人违反本合同的约定，擅自处分抵押物，或实施足以使抵押物价值减少的行为，乙方要求抵押人恢复原状或者提供担保遭拒绝，乙方可以提前行使抵押权。

　　乙方可选择下列方式之一实现抵押权： 　　1．与抵押人协议以抵押物折价受偿； 　　2．拍卖受偿； 　　3．变卖受偿； 　　4．法律允许的其他方式。 　　抵押人应向乙方提供抵押物的权利证书及其他有效证明文件和相应资料，经乙方确认后，由乙方保管。 　　甲方还清全部贷款本息及其它应付款项，并履行了本合同的全部条款，则抵押关系终止。 　　抵押权存续期间，抵押人应将其所知道或应当知道的对抵押权产生或可能产生不利影响的情况及时书面通知乙方。 　　抵押权存续期间，抵押人对抵押物应当妥善保管；负有维修、保养、保持抵押物完整无损的义务并随时接受乙方的监督与检查。 　　抵押权存续期间，抵押人的行为足以使抵押物价值减少时，乙方有权要求抵押人停止该行为，并要求抵押人在十日内恢复抵押物的价值或者提供与减少价值相当的担保。 　　抵押权存续期间，抵押人可以将抵押物出借、出租；抵押人在从事上述行为前，均需及时通知贷款人，若上述行为影响债权安全，贷款人有权要求抵押人禁止实施上述行为。未经乙方书面同意，甲方不得转让、变更、赠与抵押物。 　　抵押权存续期间，经乙方同意的抵押物转让所得价款，应提前清偿本合同项下的债务或转为定期存款质押。 　　抵押人应当按照乙方的要求购买抵押财产等保险并以乙方为优先受偿人，且不得约定任何有损乙方权益的条款。保险期限应长于借款期限，如本合同借款展期，抵押人同意继续办理抵押物延长投保的手续。保险单和续保单正本由乙方保管。如抵押人拒绝办理续保手续，乙方可以代替抵押人直接办理续保手续，续保费用由抵押人承担。 　　抵押权存续期间，抵押人不得中断或者撤销上述保险。 　　抵押权存续期间，抵押物发生保险事故，保险赔偿金应当用于提前清偿本合同项下的债务。 　　乙方与甲方变更本合同，只要不加重抵押人的责任，无须征得抵押人同意，抵押人仍承担担保责任。 　　二、质押担保 　　出质人自愿将本合同附件二“质押物清单”所列明的动产/权利质押给乙方，作为甲方偿还本合同项下借款的担保。 　　本合同质物的共有权人同意将本合同项下的质物作质押，并同意受本合同约束。 　　质押担保范围： 　　1．本合同项下的借款本金、利息、罚息； 　　2．违约金、赔偿金、补偿金； 　　3．为实现债权和质权而支付的费用。 　　出现下列情形之一，乙方可以行使质权： 　　1．甲方债务履行期限届满，乙方未受清偿或未受完全清偿的； 　　2．乙方根据本合同的约定，提前收回借款，乙方未受清偿或未受完全清偿的； 　　3．质物价值减少，出质人未按照乙方要求提供担保的，乙方可以提前行使质权。

　　乙方可选择下列方式之一实现质权： 　　1．与出质人协议以质物折价受偿； 　　2．拍卖受偿； 　　3．变卖受偿； 　　4．法律允许的其他方式。 　　甲方与乙方变更本合同，只要不加重出质人的责任，无须征得出质人同意，出质人仍对本合同项下的债务承担担保责任。 　　出质人应将质物或质押权利凭证交乙方保管。甲方偿还本合同项下的全部借款本金、利息及费用或出质人代甲方清偿所担保的债权，乙方应将质物及其相关证明文件返还出质人。 　　三、保证担保 　　本合同的保证方式为连带责任保证。 　　保证人保证担保的范围： 　　1．本合同项下的借款本金、利息、罚息； 　　2．违约金、赔偿金、补偿金； 　　3．为实现债权和质权而支付的费用。 　　保证人保证责任的保证期间自本合同生效之日起，至本合同项下债务履行期限届满之日起两年。 　　在借款期内，保证人发生被宣告破产、被依法撤销、解散、资不抵债等丧失担保资格和能力的变故时，保证人应及时通知乙方，甲方应提供新的担保。 　　本合同项下保证人的一切义务均具有连续性，对其合法继承人具有完全的约束力。 　　四、保证保险 　　甲方办理保证保险，负责缴纳保险费，并指明乙方为被保险人。保险单据交乙方审核保管。 　　保证保险的期限应长于借款期限。

　　第九条 其他权利与义务 　　一、甲方保证提供的申请借款文件是真实、有效、合法的，并接受乙方的监督和检查。 　　二、甲方应定期或随时应乙方要求，向乙方提供真实反映甲方财务状况或收入情况的文件或证明。 　　三、本合同履行期间，甲方单位、住所、联系方式等发生变化，应在变化发生后十日内通知乙方。 　　四、甲方不得挪用借款。甲方借款不用于购买或退掉本合同约定的商品或服务，应按提前还款与乙方结算，否则，视为改变借款用途挪作他用。 　　五、本合同履行期间，担保人发生或可能发生影响其担保能力的变化，甲方应当在变化发生的五日内书面通知乙方并应当在十日内提供新的、符合乙方要求的担保或者采取乙方认可的补救措施。 　　六、甲方应当按照乙方的要求投保保险并以乙方为保险的优先受偿人。本合同履行期间，甲方不得中断、撤销保险。 　　七、本合同项下的按揭律师服务费、保险费、评估费、公证费等费用按照相关规定或由甲乙双方协商承担。

　　第十条 违约责任 　　一、发生下列情况之一即构成违约： 　　甲方改变借款用途； 　　甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还借款本息； 　　甲方提供的证明、资料等文件有虚假、非法的情况； 　　甲方死亡、被宣告死亡、被宣告失踪、丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人或者其继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人拒绝履行本合同；

　　合同履行期间，抵押人擅自处分抵押物，或者抵押人的行为足以使抵押物价值减少，乙方要求恢复原状、提供担保遭拒绝； 　　合同履行期间，甲方中断、撤销乙方要求投保的保险； 　　保证人提供虚假财务报告或者拒绝乙方对其财务状况进行监督、检查； 　　保证人违反本合同保证条款或丧失担保能力甲方未能提供符合乙方要求的担保； 　　甲方或担保人其他可能影响归还乙方贷款的行为。 　　二、发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施： 　　按中国人民银行的规定计收罚息和复利； 　　要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或以合法程序处分本合同项下的抵、质押物以清偿全部借款和利息，或要求保证人履行保证责任； 　　其他法律允许的措施。

　　第十一条 乙方未按合同约定发放贷款的，应承担甲方未按期还款承担的罚息及复利相当的责任。

　　第十二条 纠纷的解决 　　本合同履行中发生争议，各方协商解决，协商不成，各方同意采取以下第_________种方式解决：　　由_____仲裁委员会进行仲裁；　　向原告所在地人民法院起诉；　　其他约定：_______________。

　　第十三条 合同生效和终止 　　本合同自甲方签字、乙方负责人或授权代理人签字并加盖公章之日起生效。担保需要交付的，自质物或权利凭证交付乙方占有之日起生效。需要登记的，自办妥登记之日起生效。至合同项下借款本息和相关费用全部清偿完毕后终止。

　　第十四条 附则 　　一、与本合同相关的文件，包括但不限于甲方向乙方提交的申请借款文件、资料、证明、凭证等，均为本合同的组成部分。　　二、本合同份数，详见本合同第十四条第九款。

　　第十五条 具体约定 　　一、本合同借款金额为人民币_____________ ，___________ 。　　二、本合同借款用于____________________________________________________。　　三、本合同借款月利率为_____________‰。 　　四、本合同借款期限_____________月，自_____________年_____________月_____________日起至_____________年_____________月_____________日止。还款总期数为_____________期。　　五、账户一名称：_________；账号：_____________；开户行：_____________。　　账户二名称：_____________；账号：_____________；开户行：_____________。　　六、甲方选择的还款方式为_____________。每期还款日为_____________。甲方在乙方开立还款账户，账户一名称：_____________，账号：_____________；账户二名称：_____________，账号：______________。　　七、违约金为_______________________________。　　八、本合同借款的担保方式为_________________。　　九、本合同一式_____份，甲、乙方各________份。

　　第十六条 其他约定事项 　　一、__________________________。　　二、__________________________。

　　三、__________________________。　　四、__________________________。

甲方：______________________乙方：______________________乙方负责人：________________抵押人：____________________出质人：____________________保证人：____________________保证人法定代表人：____________________年__________月__________日

　　合同附件一：抵押物清单

　　抵押房屋：__________________________________　　抵押人_____身份证件名称及号码_______________　　电话_____抵押物地址_________________________　　建筑面积_____原值_____评估值________________　　房屋产权证编号______________________________　　单位：________________________________平方米　　抵押人：____________________________　　共有权人：__________________________　　乙方：______________________________　　乙方负责人：________________________　　______________年______________月__________日

　　合同附件二：质物清单

　　单位：____________________________________元　　出质人____________电话______________________　　身份证件名称____________号码________________　　质物名称____________质物面值________________　　出质人：____________________________　　共有权人：__________________________　　乙方：______________________________　　乙方负责人或授权代理人：____________　　____________年____________月______________日